Tundub, et peame oma võimalused ümber hindama

Selles blogipostituses räägib TTÜ tudeng ja YIT-s praktikandina töötav Maarja oma esimese kodu ostmisega seonduvatest kuludest.

Koduostublogis kirjutan oma teekonnast koduostjana, et olla julgustuseks ja eeskujuks neile, kes on mõelnud oma kodu ostmise peale või teevad seda tulevikus ning neile, kes ehk seda teekonda pelgavad. Head lugemist ja põnevat koduostu teekonda!

Arvasime meiegi, et ega see laenusaamise protsess kaua aega ei võta, kuu või kahega saab ju ikka hakkama. Tegelikult oleme selles protsessis tänaseks olnud üle 5 kuu – pool sellest enda tõttu, ülejäänud aja on võtnud pangad ja arendaja. Selles postituses toon ma teieni, kuidas on need kuud möödunud - kuhu meie suhtlus jõudnud on ja mis edasi saama hakkab.

LAENULEPINGUD JA KOHTUMISED PANKADEGA

Tänaseks oleme laenupakkumiste kohta uurinud kolmest pangast: Swedbankist, SEB pangast ja Luminorist. Tuletan meelde, et niisuguse valiku langetasime seetõttu, et need pangad pakuvad KredExi laenukäendust. Ka sel teekonnal tuleb ette mingeid viperusi.

Pangalt laenulepingu saamine tundub teoorias vähe aeganõudev:

• kokku on vaja koguda korterit puudutavad dokumendid (korteri hinnapakkumine, võimalusel hindamisakt)
• panga 6-12 kuu väljavõte, mõnel juhul ka tööleping
• mõnel juhul ka kooli lõputunnistus (kui kasutada KredExi laenukäendust ja soov on kuuluda noore spetsialisti gruppi)
• seejärel toimub komisjon, kust otsustatakse laenutaotleja sobivus laenulepingu saamiseks
• pank tutvustab oma poolset laenupakkumist
• laenutaotleja kas võtab pakkumise vastu, keeldub või asub läbirääkimisi pidama
• laenuleping sõlmitakse laenutaotleja ja panga vahel

Praktikas võib olla see natuke keerulisem. Edaspidi proovin praktilist protsessi lahti kirjutada meie näitel ja kogemusel, mis ei tähenda : )

MIS VÕIB ALGAJAL KODUOSTJAL LAENUSAAMISE PROTSESSI KEERULISEMAKS MUUTA?

Tegureid, mille peale algaja koduostja tulla ei pruugi ja mis võivad laenunõustamise ja -lepingu vormistamine protsessi pikaks venitada, on mitmeid:

1. Pankade laenunõustamised toimuvad erinevatel viisidel: telefonitsi ja näost-näkku kohtumisega. Et laenunõustajad töötavad argipäeviti ja tõenäolisel ka sellel ajal, mil me ise, siis on teinekord keeruline mõlemale poolele sobivat kohtumisaega kokku leppida. Teisalt pakub mõni pank laenunõustamist ka telefoni teel, aga sellisel juhul puudub isiklik kontakt ja tunnetus. Mõnda küsimust võib telefonitsi keeruline seletada olla.

Swedbank ja Luminor teevad laenunõustamisi telefonitsi, SEB kohtumise teel. 

2. Pangad soovivad saada konkreetset arendaja poolt koostatud hinnapakkumist. Kui ostja soovib, et arendaja teostaks ka muudatustöid, esitab arendaja selle kohta eraldi pakkumise, mida pank ka näha soovib. Kuna muudatustöid soovivaid kliente ei pruugi olla vaid üks ja muud tegemised vajavad samuti lahendamist, siis võib muudatustööde pakkumise saamiseks kuluda arvatust rohkem aega. Meie puhul on muudatustööde hinnapakkumise ja saamiseks kulunud juba pea kaks kuud.

Korteri hinnapakkumisse kuulub: korteri müügihind, panipaiga ja parkimiskoha hind (selles lepitakse VÕL-i sõlmimisel kokku), muudatustööde koondhind.

SELGUS, ET KÄENDUS PARKIMISKOHALE EI LAIENE

Tänaseks oleme SEB-is käinud kahel korral: esimest korda käisime juunis, teist korda oktoobris. Laenupakkumise kohta me targemaks ei saanud, ent välja tuli üks oluline muutus, mis kogu senise plaani pea peale keeras.

Nimelt olime nõustamise hetkeni arvanud, et KredEx pakub käendust korteri, muudatustööde, panipaiga ja parkimiskoha kogusummale, ehk kogu komplektile. Selgus, et KredEx käendab vaid korteriga ühel kinnistul paiknevat parkimiskohta! Tõlkes: kui ühe arenduse krunt on jaotatud mitmeks kinnistuks, siis korteriga teisel kinnistul asuv parkimiskoht ei kuulu KredExi reeglites selle korteri juurde ja parkimiskohale käendus ei laiene. Korteriostu puhul on niisugune teadmine oluline, sest määrab selle, kui suur summa tuleb esmalt välja käia.

Uus teadmine tuli esialgu ebameeldiva üllatusena, sest nüüd peame korteri sissemaksule lisaks parkimiskoha hinna juurde maksma. Sellest hetkest muutus KredExi käenduse vajalikkus küsitavaks, sest kui maksame ligi pool sissemakseks tehtud summast veel parkimiskoha peale, muutub nö tehtud sissemakse suuruseks ca 15%, mis on pangas nõutud sissemakse suurus, kui KredExi käendust ei kasuta.

NB! Pangad ei anna laenu korteri kogusumma ulatuses, vaid maksimaalselt 90%, tõenäoline panga antav laenusumma jääb vahemikku 70-85%. Kui pank pakub laenu 85%, on 15% sissemakset pangale aktsepteeritav.

PS! Siit võta palun kaasa teadmine, et enne ühe või teise variandi kasuks otsustamist, tuleks teada kõiki infokilde. See ei tähenda, et iga arenduse parkimiskohad erinevatel kruntidel asuvad, vaid seda, et seda on mõistlik enne uurida, kui kasutada KredEx-i laenukäendust.

PANK PAKKUS VÄLJA VÕIMALIKU LAHENDUSE

Korterit välja valides olime arvestanud, et laenusumma sisse kuulub parkimiskoht, korter ja panipaik ning võimaluse korral ka köögimööbel ja -tehnika. Esimesel kohtumisel SEB-iga taolisest piirangust meid ei hoiatatud.

Kui SEB-is teist korda käinud olime, helistas mõni päev hiljem Swedbank, et uurida, kui kaugel oleme korteri hinnapakkumise saamisega jõudnud. Tutvustasin olukorda ja teadasaadud tõdemust KredExi laenukäenduse osas. Üllataval kombel oli pank abivalmis ja pakkus välja meile soodsa lahenduse. Selleks oli võimalus maksta parkimiskoha eest ja jätta KredEx-i käendus kasutamata. Nii ei pea me maksma KredEx-ile teenustasu ega intressi. Tuleb tunnistada, et mõtetes mõlkus veel üks võimalus, mille pakkusime ka arendajale välja. Ent kuna mõte on toores, siis sellest mõnel teisel korral : )

TAGASI ALGUSES EHK KALKULEERIME OMA TEGELIKKU VÕIMALUST

Korteri ostmise puhul arutatakse kõik majanduslikud võimalused läbi, et kaardistada edasised tegevused ja reaalne rahaline võimekus:

• kui palju keegi palka saab ja palju sellest vaba raha igal kuul üle jääb?
• mis oleks potentsiaalne igakuine laenu tagasimakse suurus?
• kas sissemakseks vajalik summa on olemas ja kui see puudub, siis mismoodi see saada?
• kas sissemakse tegemiseks muud teenustele kuluvad summad on olemas?
• kui palju võiks maksta köök ja sisustus?

Olime oma olukorra kaardistamisel jõudnud selleni, et hullu pole midagi, kalkulatsioonide kohaselt tuleme toime ja saame järgmiseks suveks köögimööblile ja -tehnikale kuluva summa säästetud. Nagu ikka, on elul kombeks omasoodu minna. Kuna peame olema valmis selleks, et köögile säästetav summa kulub parkimiskoha eest maksmiseks, siis peame leidma teise võimaluse. Selleks võiks ju olla samuti korteriostuks võetud laen, mis sellisel juhul köögimööbli hinna võrra suuremaks läheks, kuid pikas perspektiivis väga valusat igakuist tagasimakse summat ei tähendaks.

KUIDAS SAADA KÖÖGI SUMMA LAENUMAKSE SISSE?

Mõeldud-uuritud. SEB ja Swedbank kinnitasid justkui ühest suust, et kööki saab laenumakse sisse arvestada ainult sellisel juhul, kui arendaja pakub korterit koos köögiga, ehk köögi hind ja väärtus on juba teada ja arendaja poolt korteri hinnapakkumisse sisestatud. Sellel hetkel tundus, et kõik õlekõrred on otsas, kuid mõlemad pangad istutas meisse pisikese lootusekillukese, et hea tahtmise korral on võimalik köök laenusumma sisse saada.

Tõlge: Kui köögimööbel on hinnas, siis tähendab see, et arendaja pakub ja paigaldab mööbli konkreetsesse korterisse.

Teoorias käib see nii: pank annab korteri summa ulatuses laenu ja arvestab ka köögiga. Sellisel juhul peab laenutaotlejal olema enne laenulepingu sõlmimist väga selge köögi hinnapakkumine. Korteri valmides ja hindamisakti koostamise järel annab pank laenu vaid korterile endale, köögile võib ostja laenu saada siis, kui köök on korterisse paigaldatud, pildid tehtud ja hindaja selle ära hinnanud.  

Täna on arendaja niisugusest korraldusest teadlik ja töötab selle nimel, et ostuprotsess kliendile mugavamaks teha. Suhtleme endiselt pankadega, ootame arendajalt hinnapakkumist ja uudiseid seoses KredExi laenukäendusega.

MIS EDASI?

Nagu öeldud, ootame arendajalt muudatustööde hinnapakkumist, et pankadega leping lukku saada. Edaspidi luban, et puudutan põnevamaid teemasid nagu muudatustööd – see on päris lõbus, sest on seotud köögimööbli planeerimise, valgustuse ja muu seesugusega.

Järgmise korrani!